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Le banche sostengono di erogare prestiti ma provate a dirlo ai consumatori che hanno difficoltà ad ottenere un mutuo o un prestito tramite carta di credito o per l'acquisto di un automobile.

Nelle ultime settimane, i politici hanno accusato le istituzioni finanziarie di non estendere abbastanza il credito, nonostante il fatto di aver ricevuto miliardi di dollari dei contribuenti negli ultimi mesi.

Ma i dirigenti bancari, inclusi gli otto amministratori delegati delle maggiori banche che hanno testimoniato di fronte al Congresso la settimana scorsa, sostengono di aver continuato ad erogare nuovi prestiti e che il paese avrebbe dovuto affrontare una crisi di liquidità ancora peggiore nel caso il governo non fosse intervenuto con i programmi di salvataggio.

Ad ogni modo, è difficile negare il fatto che l'accesso al credito sia diventato più difficile. Una ragione, secondo gli esperti, consiste nel fatto che molte istituzioni non bancarie che erogano prestiti, spesso chiamate "sistema bancario ombra", hanno ritirato enormi quantità di finanziamenti dal sistema economico.

I fondi comuni d'investimento e le compagnie assicurative, per esempio, erano in passato usuali compratori di obbligazioni emesse da compagnie alla ricerca di liquidità, sostiene Rick Spitler, direttore dell'agenzia di consulenza Novantas a New York, che si occupa delle istituzioni finanziarie. Ciò non accade più, costringendo le compagnie a rivolgersi alle banche per il credito.

Inoltre, i grossi investitori finanziari come gli hedge funds o i fondi pensione non sono più interessati ad obbligazioni legate a mutui, carte di credito o prestiti commerciali, limitando la capacità da parte delle banche di erogare nuovo credito.

"Il sistema bancario ombra non ha ancora recuperato abbastanza ed il capitale bancario non è sufficiente a colmare il deficit di offerta creditizia", dichiara Spitler.

Alcune banche o finanziarie cooperative hanno cercato di sostituire le grandi istituzioni finanziarie nell'erogazione di credito ma non riescono a soddisfare tutte le richieste di prestito, dice Sherrill Shaffer, insegnante di scienze bancarie alla University of Wyoming in Laramie e che ha lavorato come capo economista alla Federal Reserve Bank di New York per buona parte degli anni '80.

Nonostante questo, molte banche si stanno comportando come sempre durante una recessione, restringendo ogni tipo di credito e cercando di detenere la maggior parte del capitale a garanzia di eventuali ulteriori perdite.

Queste giustificazioni non hanno soddisfatto i molti consumatori che hanno mandato mail a CNNMoney.com per condividere le proprie esperienze.

George, residente a Wake Forest N.C., ha scritto in seguito alla testimonianza dei principali CEO delle banche davanti al Congresso, lamentandosi del fatto che Citigroup ha recentemente aumentato il tasso di'interesse sulla sua carta di credito dal 6% al 15% a causa dei costi di finanziamento più alti.

Anche le piccole imprese ne hanno risentito. Chris, vice presidente di un'impresa di commercio al dettaglio di Kansas City con più di 500 dipendenti, dice che la sua azienda sta ora incontrando molte difficoltà a trovare un prestito dopo che Bank of America ha chiuso la sua linea di credito.

Un altro piccolo imprenditore che possiede una ditta di costruzioni vicino a Savannah, Ga, dice di non essere riuscito ad ottenere un finanziamento da cinque diverse istituzioni, tra le quali il gigante regionale SunTrust, per l'acquisto di un terreno. "Benvenuti nel nostro incubo bancario", ci ha scritto.

Le banche contattate al riguardo, tutte beneficiarie di aiuti da parte dello stato, hanno dichiarato che stanno semplicemente cercando di gestire il rischio nell'attuale situazione creditizia e che alcuni cambiamenti subiti da consumatori o imprenditori sono giustificati in molti casi.

"Tutte le nostre decisioni riguardanti il credito sono prese nell'interesse dei nostri clienti, della nostra compagnia e degli investitori", ha dichiarato Wells Fargo in un comunicato.

Citigroup, che ha ricevuto 45 miliardi di dollari dal governo, dice di voler cambiare il tasso di interesse sulle carte di credito che non hanno subito variazioni negli ultimi due anni ed ha aggiunto che i clienti possono comunque rifiutare e continuare ad usare le proprie carte fino alla scadenza. "Stiamo attuando questi cambiamenti al fine di poter continuare ad erogare prestiti in questa situazione", ha dichiarato il portavoce di Citigroup Samuel Wang in un comunicato.

Altri esperti sostengono che le banche stanno innalzando i requisiti necessari, ma solamente nei confronti dei clienti a basso reddito.

Un sondaggio in rete su più di 1000 persone condotto a dicembre da Synergistics Research, una ditta di Atlanta specializzata in ricerche di mercato nel settore finanziario, ha rivelato che un consumatore su sei si è visto negato il credito negli ultimi tre mesi. Ma per le famiglie con reddito inferiore ai 50000 dollari l'anno, la percentuale sale al 25%.

Quindi qual'è il candidato ideale per ottenere un prestito oggigiorno?

"Qualcuno che non abbia nessun bisogno di denaro", dice Charles Wendel, che dirige Financial Institutions Consulting, una ditta di consulenza bancaria del Connecticut. Il credito rimane disponibile per quei consumatori con un'alto indice di solvibilità, un lavoro stabile ed una casa di alto valore, afferma Wendel. In altre parole, le banche stanno cercando di minimizzare il numero delle insolvenze. "Le banche stanno limitando le loro carte di credito", dice. "Stanno prestando ma prestano in maniera più selettiva".

Tuttavia, molti lettori hanno segnalato di aver avuto difficoltà ad ottenere un prestito nonostante non aver mai mancato un pagamento in passato.

Why you can't get a loan

vedi anche:
Credito difficile (pt. II)